ITエンジニアの1年目が知っておきたいお金の話！企業型DCのおすすめ商品と選び方【後半】

こんにちは！ブログを読んでいただき、ありがとうございます😊

前回の記事では、企業型DC（企業型確定拠出年金）の基本的な仕組みやメリット・デメリット、そして「元本確保型（定期預金）をなんとなく選んでしまうのはもったいない」というところまでお話ししました。

「じゃあ具体的に何を選べばいいの？」という核心の部分、今回はそこを丁寧に解説していきます！

あくまで個人の経験と見解ですが、同じように悩んでいる方の参考になれば嬉しいです🙌

また、すでに社会人の方で「入社時にとりあえず定期預金を選んで、そのまま放置してる…」という方も多いのではないでしょうか。企業型DCの運用商品は原則いつでも変更可能（※金融機関ごとにルールあり）なので、この記事を機に一度見直してみてくださいね！

そもそも企業型DCって何だっけ？（おさらい）

前回の記事で詳しく解説していますが、簡単におさらいしておきます。

企業型DC（企業型確定拠出年金）とは、会社が毎月一定額を積み立ててくれて、自分で運用商品を選んで老後のお金を育てる制度です🏢

「会社がお金を出してくれるのに、運用するのは自分」というのが特徴です。

運用がうまくいけばもらえる額が増えますし、逆に運用が失敗すると減る可能性もあります。だから「どの商品を選ぶか」がとても重要なんです。

iDeCoとの違いって何？

「iDeCoって聞いたことあるけど、企業型DCと何が違うの？🤔」という疑問もよく出てきます。

簡単にまとめると、こんな感じです👇

一番大きな違いは、企業型DCは「会社の制度ありき」、iDeCoは「自分で始める」という点です。

企業型DCがある会社に勤めている方は、まず企業型DCの方を優先することをおすすめします。なぜなら会社が掛金を出してくれる上に、口座管理費用も多くは会社が負担してくれるからです😊

💡 企業型DC加入者でもiDeCoに加入できるケースは増えていますが、会社の規約やマッチング拠出の有無によって条件が異なります。掛金の上限も変わってくるので、詳細は勤務先に確認してみてください。

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iDeCoは証券会社によって口座管理手数料や選べる商品が大きく違います。手数料は長期運用でじわじわ効いてくるので、最初の選択がとても大事です💡

※投資信託は元本を保証するものではなく、運用の結果によっては損失が生じる場合があります。最新情報は公式サイトでご確認ください。

企業型DCと新NISA、どっちを優先すべき？

「最近よく聞く新NISAとどっちを先にやればいいの？」という疑問もよく聞きます💡

結論から言うと、企業型DCを最優先するのが合理的です。
※ただし、途中で資金を引き出す可能性がある場合は新NISAを優先するケースもあります。

理由はシンプルで、企業型DCは節税メリットが特別に大きいからです。

• 会社が出す掛金：給与として課税されない
• マッチング拠出で自分が出した掛金：全額「所得控除」になる
• 運用中の利益：非課税で再投資できる

一方の新NISAは「運用益・売却益が非課税」という点で有利ですが、掛金が所得控除になるという強みは企業型DCにしかありません。

👉 まず企業型DCをしっかり活用してから、余剰資金を新NISAへ——というのが基本的な優先順位です。

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※株式投資は元本を保証するものではなく、相場環境によっては損失が生じる場合があります。掲載内容は執筆時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。

商品を選ぶ前にやること

企業型DCのおすすめ商品を選ぶ上で、まず手元の資料で確認してほしいことが2つあります。

① 自社のラインナップを把握する

企業型DCで選べる商品は、会社が契約している運営管理機関（金融機関）ごとに全然違います！📋

まずは「どんな商品が選べるか」を資料や専用ウェブサービスで確認するのがスタートです。

⚠️ 「全世界株式」や「米国株式」のインデックスファンドがないこともある！
ネットで「企業型DC おすすめ」と検索すると「全世界株式インデックスを選べ！」という記事がよく出てきますが、そもそもラインナップにない場合も多いです。私の会社のDCにも全世界株式インデックスはありません😅
大切なのは「ある商品の中でベストを選ぶ」こと。この記事ではその考え方も解説しています。

② コスト全体を確認する

信託報酬ばかり注目されがちですが、実は保有コストは信託報酬だけじゃないんです💡

企業型DCでかかるランニングコストをまとめると👇

商品を比較するときは信託報酬＋その他コストの合計（実質コスト）で見るのがベターです。目論見書や運用報告書に「信託報酬以外のコスト」の欄があるので確認してみてください。

💡 口座管理費用は会社が負担してくれるケースが多いので、毎月の自己負担ゼロで運用できることも！これが企業型DCの隠れたメリットのひとつです。

企業型DCのおすすめ商品を選ぶ前に「種類」を理解しよう

企業型DCのラインナップには、大きく分けて以下の種類の商品が並んでいます。企業型DCのおすすめ商品を選ぶ上でも、この分類を理解しておくことが重要です。

【元本確保型】

• 定期預金型：元本が保証されるが、金利はほぼ0に近い。インフレ（物価上昇）を考慮すると、実質的には資産が目減りする可能性があります
• 保険型：保険商品ベースの元本確保型。同様に低利率のものが多い

【投資信託型（元本変動あり）】

• 国内株式型：日本の株式市場に連動するファンド
• 外国株式型：海外（米国・先進国・全世界など）の株式市場に連動するファンド
• 国内債券型：日本の債券に投資するファンド。比較的安定だが利回りも低め
• 外国債券型：海外の債券に投資するファンド
• バランス型：株・債券・REITなど複数の資産に分散して投資するファンド
• ターゲットイヤー型（TDF）：退職予定年に合わせて自動で資産配分を調整するファンド

投資信託型の中でも、市場の指数（インデックス）に連動することを目指すインデックスファンドと、ファンドマネージャーが独自に銘柄を選ぶアクティブファンドの2種類があります。

企業型DCでインデックスファンドをおすすめする理由

「アクティブファンドの方がプロが選んでるんだから、成績がいいんじゃないの？🤔」と思う方もいるかもしれません。

実は、長期的には多くのアクティブファンドがインデックスファンドに勝てないというデータが数多く出ています。そしてアクティブファンドは信託報酬が高めのものが多い傾向があります。

FP2級の試験勉強でもこの論点は登場しますし、税理士事務所で働いていた頃に投資に詳しい方と話す機会があった時も「長期ならインデックスで十分」という意見をよく耳にしました😊

もちろん例外もありますし、将来のことは誰にもわかりません。ただ、特にDCのような長期投資では、コストの低さが長期リターンに直結しやすいというのは覚えておいて損はないと思います。

「ターゲットイヤー型（マイターゲットなど）」ってどうなの？

企業型DCのラインナップに「〇〇マイターゲット2050」「〇〇ターゲット2055」みたいな商品が並んでいることがありますよね？

これが**ターゲットイヤー型ファンド（TDF）**と呼ばれる商品です📅

仕組みは？

自分の退職予定年（ターゲットイヤー）に合わせたファンドを選ぶと、年齢が上がるにつれて自動的に株式比率を下げて債券比率を上げてくれます。

若いうちは積極的に、退職が近づいたら守りの運用へ——というシフトを自動でやってくれるイメージです🎯

メリット・デメリットは？

選ぶ基準は？

「投資の勉強が面倒」「自分で見直す時間がない」という方には悪くない選択肢です👍

ただし、信託報酬（＋その他コスト）は必ず確認してください。同じターゲットイヤー型でも、コストに結構差があります。インデックスファンドと比べてコスト差が大きければ、インデックスファンドを1本選ぶ方がシンプルかもしれません。

じゃあ何を選べばいい？考え方の3つのポイント

ポイント①「全世界株式」や「米国株式」がなかったらどうする？

ラインナップに全世界株式・米国株式インデックスがない場合は、以下の順番で代替を探しましょう。

① まず「外国株式インデックス」を探す
「先進国株式インデックス」「MSCI-KOKUSAI インデックス」なども実質的に先進国（米国含む）の株式に分散投資できます。

② それもなければ「国内株式インデックス＋外国株式インデックス」を組み合わせる
それぞれ50%ずつ、などの組み合わせでも分散投資になります。

③ ラインナップが貧弱な場合はバランス型も検討
コストは高めになりがちですが、選択肢が少ない会社では現実的な選択肢です。

💡 まず「ある商品の中で一番マシな選択をする」のが大事！ 完璧な商品がなくても、元本確保型より投資信託型の方が長期では期待リターンが高い傾向があります。

ポイント② 最初は1〜2本でもOK

「複数の商品を組み合わせなきゃいけないの？😓」と思うかもしれませんが、最初からそんなに難しく考えなくて大丈夫です！

外国株式インデックス1本でも（米国中心になるケースが多いですが）、すでに複数の国・企業に分散投資されています。シンプルさを大切にしましょう。

「もう少し安定感がほしい」という方は、株式型インデックスに加えてバランス型を組み合わせる方法もあります。ただしバランス型はコストがやや高めのものも多いため、必ず比較してみてくださいね。

ポイント③ 「年齢」とリスク許容度を意識する

企業型DCは60歳まで引き出せない超長期の運用です。※制度改正により加入可能年齢などは拡大傾向にありますが、基本的には長期運用前提の制度です。特に新社会人のうちから設定しておくと、30〜40年という長い時間を味方にできます💪

長期になるほど、短期の価格変動の影響は相対的に薄まっていきます（時間の分散効果）。そのため、一般的に若いうちはリスク資産（株式型）の比率を高めに取る考え方があります。

「価格が下がるのが怖くて夜眠れない」という状況は避けた方がいいので、自分が「これなら長く続けられる」と思える配分を選ぶことが大切です。

企業型DCでやりがちなNG選択

初心者の方がやりがちな失敗も紹介しておきます😅

① なんとなく元本確保型（定期預金）を選んでしまう

一番多いパターンです。「安全そう」という理由で選びがちですが、インフレを考慮すると実質的に資産が目減りするリスクがあります。

👉 なぜ元本確保型がもったいないのかは、こちらの記事で詳しく解説しています。

② コストが高い商品を選んでしまう

「有名な会社が運用してるから安心」と思って選ぶと、信託報酬＋その他コストの合計が1%を超えている商品だったりします。30年積み立てると、0.1%と1%の差はかなり大きな金額差になります💦

③ よくわからず分散しすぎてしまう

「分散投資が大事」という話を聞いて、10本の商品に10%ずつ割り振ってしまうケースがあります。でも外国株式インデックス1本でも、すでに複数の国に分散されています。シンプルさが大事です😊

実際の手続きの進め方

「選ぶ商品はイメージできた！でも実際どうやって手続きするの？」という疑問も大事ですよね😊

企業型DCの手続きの流れは、会社や金融機関によって多少異なりますが、おおむね以下のようなステップになります。

1. 資料・IDの受け取り

入社後の研修、または郵送で「加入の手引き」と専用ウェブサービスのログイン情報が届きます。

2. 専用ウェブサービス（ポータルサイト）にログイン

会社が契約している運営管理機関（例：〇〇証券、△△信託銀行）の専用サイトにログインします。ここで商品の一覧や現在の配分状況が確認できます。

3. 「運用商品の配分比率」を設定する

「今後積み立てるお金をどの商品に何%ずつ振り分けるか」を設定します。たとえば「外国株式インデックス100%」のようにシンプルに設定してもOKです！

4. マッチング拠出が使える場合は掛金額も設定する

マッチング拠出ありの会社の場合は、自分が追加で拠出する掛金額も設定します。上限は会社の制度によって一般的に月2.75万円〜5.5万円の範囲内です。 ※企業型DC加入者でもiDeCoに加入できるケースは増えていますが、マッチング拠出の有無や会社の規約によって条件が異なります。詳細は勤務先に確認してください。 ※2026年以降の制度改正により、マッチング拠出のルールが見直されるなど、会社員にとってさらに活用しやすい制度へ変わりつつあります。最新情報は厚生労働省や勤務先の担当部署でご確認ください。

5. 締め切りに注意！⏰

多くの場合、初回の設定には期限があります。研修で案内された締め切りを必ず確認してください。期限内に設定しないと、自動的にデフォルト商品（多くの場合は定期預金）に積み立てられてしまうことがあります。

⚠️ 「設定した後は放置でいいの？」
基本的には積み立てが自動で続くので放置でも大きな問題はありませんが、年に1回程度は「現在の残高」と「配分比率」を確認してみてください。積み立てた結果として当初の配分比率からずれてきた場合には「リバランス」（比率の調整。例：株式が増えすぎた場合に一部を売却して比率を戻す）を検討するタイミングです。とはいえ最初のうちは「まず設定すること」が最優先です😊

「設定後に相場が下がったら怖い」という気持ちへの答え

企業型DCを運用し始めると、こんな不安が出てくるかもしれません。

「投資信託型にしたら、下がった時に損するんじゃないの？😰」

ここで大切なのが、企業型DCは毎月定額を積み立て続ける仕組み（ドルコスト平均法）だということです。

つまり、下がった時は「安くたくさん買えるチャンス」になるわけです💪 長期にわたって積み立て続けることで、価格変動の影響が平均化されていきます。 もちろん、積立投資でも元本保証ではなく、相場環境によっては長期間含み損になる可能性もあります。「積立＝絶対安全」ではない点は理解した上で始めましょう。

「相場が下がったからといって、焦って商品を変えない」——これが企業型DC長期運用の基本スタンスです。

企業型DCを放置するとどうなる？

「設定したらそれでOK！」と思いがちですが、放置にもリスクがあります😅

よくある放置パターンと影響を整理しておきますね。

① 元本確保型（定期預金）のまま放置

入社時にデフォルトで定期預金に設定されたまま、何年も気づかないケースが最も多いです。インフレが続く中では、実質的な資産価値が少しずつ目減りしていく可能性があります。

② 商品の配分比率が崩れたまま放置

株式が上昇した年が続くと、最初に「株式50%・債券50%」で設定していたはずが、気づいたら「株式80%・債券20%」になっていることも。リスク許容度に合わなくなっている場合はリバランスが必要です。

③ コストが高い商品に気づかず放置

「設定したはいいけど、中身を確認したことがない」という方は意外と多いです。特に転職や会社の制度変更で商品ラインナップが変わることもあるため、年1回は確認する習慣をつけるのがおすすめです。

💡 すでに社会人で「放置してた…」という方へ
企業型DCの運用商品は原則いつでも変更可能です（※金融機関ごとにルールあり）。「今からでも遅くない」ので、ぜひ一度ログインして確認してみてください😊

まとめ

今回のポイントを整理しますね📝

「何十年後かの自分のために、今日少しだけ時間を使う」——そう思うと、少し腰が軽くなりませんか？😊

難しく考えすぎず、「ある商品の中で低コストのインデックスファンドを1本選んで、設定完了！」というゴールを目指してみてください🙌

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※掲載内容は執筆時点の情報です。サービス内容・対応エリアは公式サイトでご確認ください。

📌 すでに社会人の方も、ぜひ一度見直してみてください

「入社時になんとなく元本確保型にして、そのまま…」という方は意外と多いです。企業型DCの運用商品は原則いつでも変更可能です（※金融機関ごとにルールあり）。この記事を参考に、現在の設定を確認してみるのもいいかもしれません😊

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